Bonne nouvelle pour les acheteurs : l'effort financier demandé en amont d'un achat immobilier s'allège. En deux ans, le poids de l'apport réclamé par les banques est passé de 38 % à 28 % du montant du crédit. Pour les primo-accédants, la barre symbolique des 20 % est même retombée sous les 18 % en moyenne.
Plusieurs facteurs expliquent cette diminution : l'adaptation des banques aux nouvelles conditions de marché, la concurrence entre courtiers et établissements, et une stabilisation relative des taux. Autant d'éléments qui incitent les prêteurs à assouplir leurs exigences.
Ce mouvement ne s'est pas fait en un jour. Après des périodes où les apports étaient exigeants, les établissements ont constaté que maintenir des exigences trop élevées fermait la porte à de nombreux profils solvables. Résultat : les critères se sont assouplis progressivement.
La chute de l'apport profite surtout aux primo-accédants, mais les effets varient selon les situations personnelles et les territoires.
En pratique, l'apport moyen pour un primo-accédant est passé de 44 700 € à 28 600 €. Autrement dit, pour un prêt de 160 000 €, l'apport demandé a pu se réduire d'environ 7 000 à 10 000 € suivant les dossiers. Cela peut faire la différence entre acheter maintenant ou patienter.
Pour l'ensemble des emprunteurs, l'apport moyen est passé de 63 700 € en 2023 à 51 800 € en octobre 2025. Concrètement, cela allège le budget initial et facilite l'accès au logement pour des ménages qui disposaient d'économies mais pas d'un matelas important.
Le montant de l'apport exigé varie fortement selon les régions. Certaines zones plus abordables demandent des montants nettement plus faibles que les grandes métropoles.
Par exemple, dans les Hauts-de-France l'apport moyen des primo-accédants a chuté de 25 000 € en un an — un signe que certaines régions ouvrent davantage la porte aux primo-accédants aujourd'hui.
Peut-on emprunter sans apport ? Les prêts dits à 110 % (couverture du bien + frais annexes) refont un peu surface mais restent marginaux. Cinq ans plus tôt, ces dossiers représentaient près d'un tiers des demandes chez certains courtiers. Aujourd'hui, leur part est revenue à moins de 10 % chez des acteurs comme Cafpi.
Ces prêts sont accessibles à des profils précis : jeunes actifs avec revenus prometteurs, fonctionnaires ou emprunteurs présentant une stabilité de carrière et des garanties solides. En revanche, ils restent rares et soumis à condition.
Si vous avez besoin d'un apport, plusieurs pistes existent. Attention : il n'y a pas de solution miracle, mais des options réfléchies.
En tant que conseiller immobilier indépendant, j'ai vu des profils variés et quelques astuces reviennent souvent :
La baisse de l'apport demandé est une bonne nouvelle pour de nombreux acheteurs, surtout pour les primo-accédants. Mais attention : assouplir l'exigence d'apport ne signifie pas qu'il faille négliger l'équilibre financier du projet.
Si vous préparez un achat, faites vous aider d'un courtier pour simuler les montants et identifier les solutions adaptées à votre profil. Cela vous permettra de savoir si vous pouvez acheter maintenant ou si un petit temps de préparation vous permettra d'obtenir de meilleures conditions.
Il pourrait aussi aider vos proches ou collègues.
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