Et si l’idée selon laquelle il serait « trop tard » pour emprunter après 55 ans était dépassée ? Je rencontre régulièrement des clients de 60 ans et plus, actifs ou proches de la retraite, qui arrivent avec des projets clairs et une solidité financière surprenante. Dans cet article, je décrypte les leviers à activer, les obstacles à anticiper et les solutions concrètes pour monter un dossier convaincant.
Les profils que j’accompagne sont loin d’être atypiques : beaucoup continuent à travailler, disposent d’un apport important et présentent un taux d’endettement modéré. En pratique, ces éléments compensent souvent l’appréhension des banques face à l’âge.
Les choix géographiques ne sont pas anodins. Le littoral et certaines régions du Sud attirent pour la qualité de vie, tandis que d’autres zones offrent un meilleur rendement locatif. J’ai vu des clients privilégier la tranquillité en bord de mer pour préparer la retraite, ou au contraire opter pour une petite ville dynamique comme Le Pradet ou La Garde pour louer facilement.
Les freins sont réels, mais pas insurmontables. Voici les principaux points de vigilance et les actions que je propose à mes clients.
C’est souvent le nerf de la guerre : avec l’âge, les surprimes ou refus d’assurance peuvent alourdir considérablement le coût du crédit. En pratique, il est essentiel de comparer les offres d’assurance et d’utiliser la délégation d’assurance pour obtenir de meilleures conditions.
J'ai même un acquéreur de 73 ans qui a acquis un appartement que je proposais sur la commune de La Garde en 2024 et qui a donc réalisé un emprunt de 100.000 € auprès de sa banque sans assurance, mais avec une double garantie : une caution bancaire et une hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers. Il avait un apport de 173.000 €.
Les banques demandent fréquemment que le prêt soit soldé avant 80 ou 85 ans. Résultat : des mensualités plus élevées. Solutions : augmenter l’apport, raccourcir le montant emprunté, ou envisager des formules alternatives (voir plus bas).
L'acquéreur mentionné en exemple précédemment a contracté son prêt sur 180 mois, soit 15 ans, ce qui menait le terme de l'emprunt à 88 ans.
Hypothèque, caution ou nantissement sont parfois demandés. Ces garanties rassurent le prêteur mais peuvent alourdir le montage. Il faut négocier et comparer les établissements — un courtier indépendant peut faire gagner du temps et de l’argent.
Il existe des formules qui cadrent mieux avec une situation de fin de carrière ou de retraite. Je les présente ici, avec des exemples concrets.
Permet de libérer une partie de la valeur du logement sans mensualités de capital. Utile pour ceux qui veulent conserver leur usage du bien tout en finançant un projet ou en complétant leurs revenus.
Le capital est remboursé en une fois à la fin : pratique si vous prévoyez une rentrée future (vente d’un patrimoine, succession). Attention : il nécessite souvent des garanties et une capacité d’épargne régulière pour couvrir les intérêts.
Ces montages permettent d’associer générations et d’optimiser la transmission. Par exemple, céder progressivement la nue-propriété à ses enfants tout en conservant l’usufruit est une façon sereine de transmettre sans quitter son logement.
Utile pour réduire les charges mensuelles et retrouver du pouvoir d’achat, surtout pour les seniors.
Voici des actions concrètes et faciles à mettre en place pour maximiser vos chances :
Il n’existe pas d’interdiction légale. En pratique, les banques évaluent la durée du prêt et la capacité de remboursement sur la durée restante de vie active ou de revenus. Il faudra donc souvent adapter la durée et le montant emprunté.
Comparez systématiquement les assureurs externes, demandez des questionnaires de santé précis et profitez des dispositifs permettant de changer d’assurance chaque année. Dans certains cas, une garantie alternative (hypothèque, caution) peut être plus intéressante.
Tout dépend de vos objectifs : littoral et Sud attirent pour le confort de vie ; villes moyennes et quartiers en renouvellement offrent souvent un meilleur rendement locatif. Évaluez à la fois le prix au mètre carré et la demande locative locale.
Emprunter après 55 ans n’est pas une utopie : c’est une question de préparation et de choix de solutions adaptées. Avec un apport solide, une assurance bien négociée et un montage réfléchi, on peut réaliser des acquisitions sereines et utiles pour la retraite ou la transmission.
Il pourrait aussi aider vos proches ou collègues.
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